Ne visos Sveikatos taupymo sąskaitos yra lygios. Geriausios HSA paskyros siūlo nedidelius mokesčius, lengvą prieigą ir puikias investavimo galimybes. Čia yra geriausios HSA kompanijos 2018 metais.
HSA apžvalga
Šiomis dienomis vis daugiau vartotojų perkelia į HSA reikalavimus atitinkančius sveikatos planus. Norint gauti HSA (sveikatos taupomąją sąskaitą), jūsų sveikatos planas turi būti mažiausiai 1,350 eurų už savęs arba 2700 eurų jūsų šeimai. Jei jūsų sveikatos planas atitinka reikalavimus, naudojant HSA yra protingas būdas sutaupyti mokesčių lengvatomis pagrįstų su sveikata susijusių išlaidų pagrindų.
Kai HSA pirmą kartą atvyko į rinką, nė vienas iš jų nebuvo labai geras. Daugelis nepasiūlė kietų investavimo galimybių. Kai kurie turėjo didelius mokesčius. Jie iš esmės buvo garsios taupomosios sąskaitos, nors ir tas, kuris leis jums sumokėti mokesčius iki mokesčių iki metinės ribos. Dabar, nors HSA paslaugų teikėjai žengia į priekį.
Dabar galite rasti HSA, labiau orientuotų į investavimą. Tai reiškia, kad jūsų HSA gali būti panašus į jūsų 401 (k) arba IRA kaip ilgalaikę investiciją, kuri galėtų būti labai naudinga. Tai tvirta HSA taupymo strategija, kuri kiekvienais metais paprastai neturi didelių sveikatos priežiūros išlaidų.
Net jei jūsų darbdavys per konkretų paslaugų teikėją siūlo HSA, galite pasirinkti savo teikėją, kuris labiau tinka jūsų poreikiams. Paprastai galite užpildyti formą iš pasirinkto teikėjo, o jūsų darbdavys vis dar gali pateikti įmokas į savo HSA.
Jei dėl kokios nors priežasties jūsų darbdavys to nepadarys, galite atsisakyti mokėti mokesčius prieš apmokestinimą darbdavio HSA. Tada tiesiog priskirkite mokestį už mokesčius į pasirinktą paskyrą ir metų pabaigoje nuskaičiuokite mokesčius.
Taigi gerai žinoti, kad galite pasirinkti savo HSA teikėją. Bet kam tu turi pasirinkti? Pirma, pakalbėkime apie tai, ką ieškoti geroje HSA. Tada mes paryškinsime kelias geriausias šiandieninėje rinkoje esančias sąskaitas.
Du būdai naudoti HSA
Prieš pradėdami neria į tai, ką ieškoti HSA, pasakykite apie du pagrindinius HSA naudojimo būdus. Tai yra svarbu, nes, kaip jūs planuojate naudoti savo HSA, bus apibrėžta, kas daro "gerą" HSA pagal jūsų poreikius.
Iš esmės yra dviejų būdų, kaip naudotis HSA: išlaidoms ar investicijoms.
Galite daryti derinius tiek ištisus metus. Tačiau yra tikimybė, kad būsite labiau linkę vienai ar kitai.
Jei turėsite daug sveikatos priežiūros išlaidų, greičiausiai atsigaiskite prie išlaidų pabaigos. Tai gali būti dėl to, kad turite keletą lėtinių sveikatos problemų, kad galėtumėte tvarkyti. Arba tai gali būti tik todėl, kad turite pora vaikų, kurie turi nuolatinius patikrinimus, kuriems reikalingas bendras mokėjimas. Bet kuriuo atveju, jei planuojate išleisti bent pusę pinigų, kuriuos per metus įvedėte į HSA, ieškokite su išlaidomis susijusios paskyros.
Ką daryti, jei per metus neturite daug sveikatos priežiūros išlaidų? Tokiu atveju galite naudoti savo HSA kaip iš esmės papildomą pensijų kaupimo sistemą. Galite investuoti pinigus ilguoju laikotarpiu, nes jus mažiau rūpi galimi trumpalaikiai nuostoliai. Atminkite, kad jei jūs kada nors atsidursite situacijoje, kai turėsite sugrįžti į saugesnes, į išlaidas orientuotas investicijas, visada galite tai padaryti.
Jei tai nėra jūsų pirmieji metai naudojant HSA, jūs tikriausiai jau žinote, į kokią kryptį norite liestis. Bet jei tai yra jūsų pirmieji metai, kad galėtumėte naudoti tokio tipo paskyrą, turėtumėte sugrįžti prie savo sveikatos priežiūros išlaidų praėjusiais metais. Ir įsitikinkite, kad atsiskaitysite už visus būsimus didelius pokyčius, tokius kaip nauja kūdikis.
Kai žinote, kaip planuojate naudoti HSA, galite nuspręsti, kurios paskyros funkcijos yra jūsų poreikių raktas.
Ką ieškoti HSA?
Panašiai, kaip ieškote kažko kitokio nei taupomųjų sąskaitų, palyginti su 401 (k) s, norėtumėte ieškoti HSA funkcijų, atsižvelgdami į tai, kaip planuojate ją naudoti. Štai kaip ieškoti išlaidų prieš investicines paskyras:
Išlaidos HSA
- Mokesčiai: Mokesčiai yra svarbūs bet kuriuo atveju, tačiau su išlaidų HSA, jūs tikrai norite išleisti kuo mažiau pinigų iš savo sąskaitos kiekvieną mėnesį.
- Palūkanų norma: naudojant šias sąskaitų rūšis nereikia investuoti į investicinius fondus ar investicijas į rinką. Vietoj to, jūs galite tiesiog pasirinkti palūkanų normą. Taigi, žinoma, didesnė norma yra geresnė nei mažesnė.
- Debeto kortelės: tai nėra privaloma, bet tai patogu. Jei planuojate dažnai naudotis pinigais savo sąskaitoje, tiesioginė galimybė tiesiogiai iš debeto kortelės paskyros praleisti yra malonu. Tik įsitikinkite, kad naudojate tik kvalifikuotoms HSA išlaidoms, todėl nereikia grąžinti paskyros.
Investicijos į HSA
- Investavimo pasirinktys: pasirenkant į investavimą orientuotą HSA yra panašus į IRA pasirinkimą. Norite turėti gerą, įvairią investavimo galimybių meniu, kad galėtumėte pasirinkti investavimo būdus, kurie labiausiai atitiktų jūsų poreikius.
- Kaina: HSA investavimas atliks skirtingus mokesčius nei taupymo orientuotos paskyros. Būtinai suprasite ir sąskaitos mokesčius, ir mokesčius už pagrindines investicijas, kad gautumėte labiausiai spragą už savo pinigus.
- Veikimas: pažiūrėkite į istorinius HSA pagrindinių lėšų našumą, kad įsitikintumėte, jog tai daroma praeityje. Ankstesni rezultatai ne visada yra būsimos veiklos rodiklis, bet tai gali būti naudinga.
Geriausios HSAs abiejose kategorijose
Kadangi mes susiduriame su dviem skirtingomis kategorijomis, suskirstykite HSA į geriausias pasirinktis pagal kategorijas.Tada mes pažvelgsime į tai, kas yra geras pasirinkimas, jei norėtumėte išmesti ir investuoti į savo santaupų sąskaitą.
Geriausios išlaidos HSAs
Naudodami mūsų techninės priežiūros mokesčių, palūkanų normų ir galbūt debeto kortelės metriką, čia yra geriausių išlaidų, skirtų HSA:
BMO Harris sveikatos taupymo sąskaita
"BMO Harris Health Savings Account" neturi minimalaus atidarymo indėlio ir jokio mėnesinio aptarnavimo mokesčio. Galite nemokamai gauti popierines ar internetines ataskaitas, o kartu su BMO Harris Hsa Debeto Mastercard, kad galėtumėte išleisti tiesiogiai iš savo sąskaitos.
Sąskaita už 25 eurų sumokėtą operacijų mokestį, jei perkeliate pinigus iš kito saugotojo, ir 3 dolerio mokestis už ne BMO Harris bankomatų sandorius. Jūs turite aplankyti filialą, kad atidarytumėte paskyrą, o sąskaitos uždirba kintamą palūkanų normą.
"Affinity Credit Union HSA"
Tai yra dar viena sąskaita, kurioje nėra minimalaus indėlio ar balanso ir jokių mokesčių. Galite pridėti "Affinity Visa" debeto prieigos kortelę į savo sąskaitą, kad galėtumėte patogiau praleisti. Ir paskyra uždirba 0,25% APY.
Kad galėtumėte kreiptis dėl šios HSA, turite kreiptis dėl "Affinity Federal Credit Union" nario.
Pirmasis Amerikos bankas HSA
"First American Bank HSA" neturi mėnesinių minimalių likučių ar mėnesinių mokesčių. Tai yra nemokama mobili ir internetinė bankininkystė bei Mastercard debetinė kortelė, skirta patogioms išlaidoms. Jis moka skirtingų palūkanų normas pagal jūsų balansą. Įkainiai svyruoja nuo 0,09% APY iki 1,00% APY. Čia rasite visą tarifų sąrašą ir vienkartinius potencialius mokesčius.
Be to, yra daug kitų kredito unijų įsteigtų HSA, kurios nemoka jokio techninės priežiūros mokesčių ir kurios siūlo tam tikrą palūkanų normą. Prieš nuspręsdami, kurią HSA naudoti savo išlaidoms, įsitikinkite, kad patikrinote savo vietos kredito unijų galimybes.
Geriausios investicinės HSA
Dėl šio reitingo mes daugiausia rėmėsi Morningstar ataskaita apie geriausius HSAs. Jis pasirodė 2017 m., Todėl mes patvirtinome naujausius aukšto reitingo HSA investavimo numerius, išvardytus ten.
Sveikatos akcijų paketas
"Health Equity" turi tris skirtingus HSA variantus, iš kurių viena yra skirta investicijoms į investicinius fondus. Galite pasirinkti automatiškai investuoti pinigus už didesnį sąskaitos mokestį arba pasirinkti savarankišką sąskaitą.
Savarankiškai valdoma sąskaita neturi mėnesinių paslaugų mokesčių, o administravimo mokestis yra 0,033% per mėnesį. Automatinio bandymo sąskaita, kuri yra labiausiai rankomis investuotojams, turi mėnesinį aptarnavimo mokestį 0,08% ir administravimo mokestį 0,033%.
Sąskaita uždirbo aukštą reitingą iš "Morningstar" dėl daugybės investicinių fondų investavimo galimybių, iš kurių daugelis istoriškai turi stiprių rezultatų.
HSA institucija
Vykdant senąjį nacionalinį banką, "HSA Authority" yra vienas seniausių vardų žaidime. Kai tik paskyroje gausite 1000 balansą, galėsite jį investuoti. Sąskaita turi metinį mokestį 36 USD arba 3 USD per mėnesį. Tai gali būti daugiau ar mažiau, nei mokėtumėte pagal mokesčius pagal procentus, priklausomai nuo jūsų sąskaitos balanso.
Čia galite investuoti savo investicinius fondus, kurie yra neapmokestinami. HSA valdyba turi tinkamą bendrų investicinių fondų variantų sąrašą, į kurį investuosime.
SelectAccount: potencialas abiems
Vienintelė Morningstar sąraše esanti sąskaita, kuri pelnė gerą rezultatą tiek taupymo, tiek investavimo kategorijose, buvo "SelectAccount". Ši sąskaita suteikia jums keletą taupomosios sąskaitos variantų. Dėl didesnio sąskaitos aptarnavimo mokesčio kiekvieną mėnesį galite gauti didesnę palūkanų normą, kuri taip pat skiriasi priklausomai nuo jūsų sąskaitos likučio. Taip pat galite nuspręsti perkelti taupomosios sąskaitos į investavimo variantą, kuris kainuoja tik 18 dolerių per metus.
Taupymas keliose HSA
Ką daryti, jei netinkamai tinka vienai ar kitai kategorijai? Gal jūsų šeima šiemet ketina įnešti į savo HSA maksimalią 6900 JAV dolerių. Jūs žinote, kad jūsų sveikatos išlaidos turėtų būti maždaug 3000 JAV dolerių, bet jūs norite investuoti likusius 3900 JAV dolerių.
Tokiu atveju galite apsvarstyti galimybę atidaryti du skirtingus HSA. Tai leidžiama, jei jūsų bendra HSA įmoka už metus neviršija metinės ribos.
Pirmiausia galite įdėti 3000 $ į nemokamą sąskaitą ir naudoti šią paskyrą, kad galėtumėte išleisti. Jei planuojate išleisti pinigus per metus, tai netgi nesvarbu, jei uždirbsite kokį nors palūkanų. Bet tada jūs galėjote likusius 3,900 dolerius investuoti į paskyrą, kad sutaupytumėte likusiems šiems ir kitiems metams.
Tai reiškia, kad jūs nesumokate balanso investicijų sąskaitos priežiūros mokesčių už pinigus, kuriuos jūs vis tiek ketinate išleisti greitai.
Tai gali būti ne tinkama jūsų strategija, bet verta apsvarstyti, ar jums reikia labiau suderinti savo HSA taupymą ir išlaidas.
